智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險發(fā)展探析
【ZiDongHua 之人文化天下收錄關鍵詞： 智能網(wǎng)聯(lián)汽車、 汽車產(chǎn)業(yè) 、汽車保險 、新能源汽車、 自動駕駛、 人工智能 、汽車智能化】
智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險發(fā)展探析
作者簡介：李立松，經(jīng)濟學博士，現(xiàn)任太平再保險（中國）公司副總經(jīng)理、國家減災委專家委員會委員；王世禹，英國華威商學院商業(yè)分析碩士，現(xiàn)任太平再保險（中國）公司行業(yè)分析員。
本文僅代表作者觀點，與所在機構無關。
文章來源：《保險理論與實踐》2023年第2輯
黨的二十大報告明確指出，科技是第一生產(chǎn)力，創(chuàng)新是第一動力。當今世界正在經(jīng)歷新一輪科技革命，能源革命和信息革命是重要推動力。就汽車行業(yè)而言，電動化、智能化、網(wǎng)聯(lián)化正在推動產(chǎn)業(yè)的第三次變革。新能源正逐步替代傳統(tǒng)燃油動力，加快汽車產(chǎn)業(yè)的低碳化進程。同時，智能網(wǎng)聯(lián)汽車也快速發(fā)展。2021年，中國市場具備L2級以上自動駕駛功能的新車滲透率已經(jīng)達到20.4%，預計2025年將達到近50%。自動駕駛需要采集、傳輸和處理海量信息，推動了汽車產(chǎn)業(yè)與通信技術融合，使汽車成為下一代移動信息終端?？梢哉f，汽車產(chǎn)業(yè)的變革正處于能源革命和信息革命的交匯點，戰(zhàn)略意義非同一般。風險保障是交通運輸行業(yè)的基礎需求，產(chǎn)業(yè)端的變化最終將傳導至保險端，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展必然對汽車保險提出新的要求。
一、產(chǎn)業(yè)變革對汽車保險的影響
自動駕駛技術是汽車智能化的核心。根據(jù)國標GB/T 40429—2021的定義，自動駕駛分為有條件自動駕駛（L3）、高度自動駕駛（L4）與完全自動駕駛（L5）。我國計劃在2025年實現(xiàn)限定場景的自動駕駛，2030年后實現(xiàn)城市道路/高速公路的高度自動駕駛。
一方面，由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的全新特性，汽車安全和風險問題已經(jīng)由物理空間延伸至賽博空間（cyber space），并且法律責任和承擔主體也隨之發(fā)生變化。因此，傳統(tǒng)的汽車保險保障方式不能滿足技術發(fā)展和環(huán)境變化的要求，需要推動保險產(chǎn)品和服務創(chuàng)新，才能有效促進智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)的高質量發(fā)展。另一方面，汽車保險是非壽險最大的細分領域，市場規(guī)模超過8000億元。智能網(wǎng)聯(lián)汽車在推動保險全面升級的同時，也必然對原有的產(chǎn)品形態(tài)、銷售模式、服務體系、行業(yè)生態(tài)產(chǎn)生深遠的影響，進而引發(fā)市場格局的變化，可謂牽一發(fā)而動全身。
二、智聯(lián)網(wǎng)聯(lián)環(huán)境下保險創(chuàng)新
的多重因素思考
對于如何開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險，保險業(yè)之前還處于觀察和思考的階段。但隨著產(chǎn)業(yè)端和政策端的加速，這一問題的迫切性大大增加。2022年8月實施的《深圳經(jīng)濟特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》，要求辦理登記的智能網(wǎng)聯(lián)汽車投保機動車交通事故責任強制保險和機動車第三者責任保險。同時，其鼓勵保險企業(yè)開發(fā)覆蓋設計、制造、使用、經(jīng)營、數(shù)據(jù)與算法服務以及其他智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)品全鏈條風險的保險產(chǎn)品。交通運輸部發(fā)布的《自動駕駛汽車運輸安全服務指南（試行）》（征求意見稿）提出，從事運輸經(jīng)營的自動駕駛汽車應當投保機動車交通事故責任強制保險、安全生產(chǎn)責任保險及保險金額不少于500萬元的機動車第三者責任保險。與傳統(tǒng)方式相比，智聯(lián)網(wǎng)聯(lián)保險的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新需要考慮多重因素的變化。
?。ㄒ唬┘夹g因素
智能網(wǎng)聯(lián)汽車融合了多項技術。我國智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術路線可以簡單歸納為“車路云網(wǎng)圖”，即“聰明的車”“智慧的路”“實時的云”“可靠的網(wǎng)”“精準的圖”。技術架構大致可劃分為車輛智能、信息交互及基礎技術三個層面。其中，車輛智能涉及環(huán)境感知、智能決策、控制執(zhí)行以及系統(tǒng)設計；信息交互涉及信息通信、網(wǎng)絡技術、云控平臺以及車路協(xié)同；基礎技術主要包括人工智能、安全技術、高精地圖、測試評價以及法規(guī)標準等方面。這些技術圍繞車載平臺與基礎設施兩大應用層面各有側重，因此又被概括為“三橫兩縱”的架構（見圖2）。新科技推動汽車突破傳統(tǒng)邊界，從功能產(chǎn)品向智能產(chǎn)品轉變，不僅重新定義了汽車，也會重新定義與之有關的保險保障。因此，保險產(chǎn)品創(chuàng)新必須深入了解相關的原理、標準、應用場景、適用范圍，充分體現(xiàn)技術特點并不斷迭代，否則無法對風險和保險需求進行有效地分析和把握。
技術標準體系的建立對于科技產(chǎn)業(yè)至關重要。結合智能網(wǎng)聯(lián)汽車的技術現(xiàn)狀、產(chǎn)業(yè)需要及發(fā)展趨勢，我國正分階段建立適應國情并與國際接軌的標準體系。
第一階段為2020年之前（已完成），重點在先進駕駛輔助、自動駕駛、網(wǎng)聯(lián)功能與應用、資源管理與應用、功能安全及網(wǎng)絡安全六個專業(yè)領域，完成39項國家和行業(yè)標準報批發(fā)布、42項標準立項起草以及31項標準化需求研究項目的成果應用，初步建立起能夠支撐駕駛輔助及低級別自動駕駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車標準體系。
第二階段為2021—2025年，系統(tǒng)形成能夠支撐組合駕駛輔助和自動駕駛通用功能的智能網(wǎng)聯(lián)汽車標準體系。計劃制訂和修訂100項以上貫穿功能安全、預期功能安全、網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)安全的智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關標準，涵蓋組合駕駛輔助、自動駕駛關鍵系統(tǒng)、網(wǎng)聯(lián)基礎功能及操作系統(tǒng)、高性能計算芯片及數(shù)據(jù)應用等，滿足智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術、產(chǎn)業(yè)發(fā)展和政府管理對標準化的需求。
第三階段為2026—2030年，全面形成能夠支撐實現(xiàn)單車智能和網(wǎng)聯(lián)賦能協(xié)同發(fā)展的智能網(wǎng)聯(lián)汽車標準體系。制訂和修訂130項以上智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關標準并建立實施效果評估和動態(tài)完善機制，滿足組合駕駛輔助、自動駕駛和網(wǎng)聯(lián)功能全場景應用需求，建立健全安全保障體系及軟硬件、數(shù)據(jù)資源支撐體系，自動駕駛等關鍵領域國際標準法規(guī)協(xié)調達到先進水平。
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與傳統(tǒng)汽車相對單一的功能安全不同，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的安全問題也被進一步劃分為功能安全、預期功能安全、網(wǎng)絡與數(shù)據(jù)安全幾個維度。功能安全主要針對電子電氣系統(tǒng)功能異常表現(xiàn)引發(fā)的不合理風險。預期功能安全涵蓋駕駛系統(tǒng)算法局限、復雜環(huán)境下系統(tǒng)功能不足以及合理可預見的駕駛員誤用等問題。網(wǎng)絡與數(shù)據(jù)安全則表現(xiàn)為由于電子電器組件受網(wǎng)絡攻擊威脅而產(chǎn)生的風險。同時，這些性質不同的安全風險相互影響，使風險評估和管理更為復雜困難。由于增加了很多未知的不安全場景，因此智能網(wǎng)聯(lián)汽車的保險保障必須與新的安全因素緊密結合，針對不同的風險、技術和場景，開發(fā)不同類型的保險產(chǎn)品。
風險暴露可能性+可控制性+故障的嚴重性=汽車安全完整性等級（ASIL）
?。ㄈ┉h(huán)境因素
智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展不僅是一個技術問題，還需要外部環(huán)境的完善和支持，主要包括政策體系、法律法規(guī)、配套環(huán)境。
1. 政策體系
國家高度重視智能網(wǎng)聯(lián)汽車的發(fā)展，地方政府也在努力搶抓機遇，形成了國家、行業(yè)、地方各個層面較為密集的政策供給。2017年，《汽車產(chǎn)業(yè)中長期發(fā)展規(guī)劃》頒布，明確提出以新能源汽車和智能網(wǎng)聯(lián)汽車為突破口，引領產(chǎn)業(yè)轉型升級。此后，國家發(fā)展和改革委員會、工業(yè)和信息化部、交通運輸部、公安部、住房和城鄉(xiāng)建設部等部門，分別就智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)展技術路線圖、戰(zhàn)略規(guī)劃、道路測試、網(wǎng)絡信息安全以及產(chǎn)業(yè)鏈建設等方面出臺引導和支持政策。2022年，工業(yè)和信息化部、公安部就《國家車聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)標準體系建設指南（智能網(wǎng)聯(lián)汽車）（2022年版）》和《關于開展智能網(wǎng)聯(lián)汽車準入和上路通行試點工作的通知》公開向社會征求意見，大大加快了智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展和落地應用的步伐。
2. 法律法規(guī)
智能網(wǎng)聯(lián)汽車相關的法律主要涉及道路交通，事故責任、信息保護、網(wǎng)絡通信、安全生產(chǎn)、產(chǎn)品質量、地理信息、保險保障等很多方面。當前，與自動駕駛和信息保護有關的法律建設最為迫切，對產(chǎn)業(yè)發(fā)展和保險創(chuàng)新的影響也最顯著。
2021年，《道路交通安全法（修訂建議稿）》提出，具有自動駕駛功能且具備人工直接操作模式的汽車發(fā)生交通違法行為或交通事故的，應當依法確定駕駛人、自動駕駛系統(tǒng)開發(fā)單位的責任，并依照有關法律法規(guī)確定損害賠償責任。具有自動駕駛功能但不具備人工直接操作模式的汽車上道路通行的，由國務院有關部門另行規(guī)定。但此條款在正式修訂版中并未采納。2022年8月，國內首部智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理地方性法規(guī)——《深圳經(jīng)濟特區(qū)智能網(wǎng)聯(lián)汽車管理條例》規(guī)定，有駕駛人的智能網(wǎng)聯(lián)汽車發(fā)生交通違法或者有責任的事故，由駕駛人承擔責任；完全自動駕駛的智能網(wǎng)聯(lián)汽車，在無駕駛人期間發(fā)生交通違法或者有責任的事故，原則上由車輛所有人、管理人承擔責任。智能網(wǎng)聯(lián)汽車監(jiān)測的車輛狀態(tài)和周邊環(huán)境可以作為事故責任認定的重要依據(jù)。同時規(guī)定，交通事故中，因智能網(wǎng)聯(lián)汽車存在缺陷造成損害的，車輛駕駛人或者所有人、管理人賠償后，可以依法向生產(chǎn)者、銷售者請求賠償。
此外，在數(shù)據(jù)和網(wǎng)絡安全領域主要涉及《網(wǎng)絡安全法》《數(shù)據(jù)安全法》《個人信息保護法》等。雖然現(xiàn)行法律尚未針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車細分領域進行規(guī)定，但《汽車數(shù)據(jù)安全管理若干規(guī)定（試行）》等規(guī)定的出臺，對構建網(wǎng)絡安全和數(shù)據(jù)安全標準起到了指引作用。
3. 配套環(huán)境
與智能網(wǎng)聯(lián)相關的配套環(huán)境可以從三個相互遞進的層面來理解。第一個層面主要是針對自動駕駛，具體包括示范區(qū)建設、道路設施、測試環(huán)境、落地應用場景等方面。第二個層面是智慧交通，從車輛延伸了車路網(wǎng)協(xié)同，增加了包括智能化道路基礎設施、新一代通信網(wǎng)絡、高精度地理信息等內容。第三個層面是智慧城市，在智慧交通基礎上將智能化進一步延伸到城市生活和管理的方方面面。
2021年，工業(yè)和信息化部、公安部、交通運輸部聯(lián)合印發(fā)了《智能網(wǎng)聯(lián)汽車道路測試與示范應用管理規(guī)范（試行）》。此后，北京、上海、重慶、廣州等相繼出臺道路測試規(guī)范。我國已有17個國家級智能網(wǎng)聯(lián)汽車測試示范區(qū)，27個省（市）發(fā)放道路測試與示范應用牌照1000多張，累計開放自動駕駛測試道路超過5000千米。針對落地應用，各地也出臺相應的配套措施?！侗本┦兄悄芫W(wǎng)聯(lián)汽車政策示范區(qū)自動駕駛出行服務商業(yè)化試點管理實施細則》《上海市加快智能網(wǎng)聯(lián)汽車創(chuàng)新發(fā)展實施方案》中對L4級及以上高級自動駕駛的商業(yè)化應用場景進行了規(guī)劃。目前，行業(yè)已經(jīng)形成出租車、公交、卡車、物流、港口、環(huán)衛(wèi)等自動駕駛應用場景。
三、當前面臨的主要問題和挑戰(zhàn)
?。ㄒ唬┍ｋU責任需要進一步厘清
道路交通事故的責任認定主要依據(jù)《道路交通安全法》以及其配套條例，具體體現(xiàn)為：機動車與機動車之間適用過錯責任原則；機動車與非機動車、行人之間適用過錯推定原則；機動車與車內人員之間適用無過錯責任原則。依據(jù)這些原則，智能網(wǎng)聯(lián)汽車在發(fā)生交通事故或違法行為時，可先由“車方”承擔責任；同時考慮到自動駕駛等新功能的介入，最終的責任承擔主體將向車企、銷售商、自動駕駛系統(tǒng)提供者以及道路/信息服務商等延伸。上述法律責任對應到保險保障中，需要區(qū)分不同的駕駛行為，明確保險產(chǎn)品以及對應的保障范圍。
對于輔助駕駛或自動駕駛車輛發(fā)生的事故，并導致的第三者責任。如果車輛由駕駛人駕駛，則由駕駛人承擔賠償責任；如果是完全自動駕駛，則由車輛所有人、管理人（運營商）承擔賠償責任。這部分風險可以通過機動車交通事故責任強制保險（以下簡稱交強險）和機動車第三者責任險（以下簡稱三者險）保障，但需要設計相關自動駕駛場景的保障責任，并對條款和定價進行調整。
如果確認事故是由智能網(wǎng)聯(lián)汽車存在缺陷造成的，應追究生產(chǎn)商、銷售商、自動駕駛系統(tǒng)提供商、道路/信息服務商等相關方的侵權責任。這部分風險需要開發(fā)針對自動駕駛的產(chǎn)品責任險、質量保證險等進行保障。
對于道路承運人、車上人員的保險保障，也需要開發(fā)智能網(wǎng)聯(lián)場景下的承運人責任險、安全生產(chǎn)責任險、車上人員保險、雇主責任保險等產(chǎn)品。
此外，根據(jù)現(xiàn)行《產(chǎn)品質量法》的相關規(guī)定，對于自動駕駛系統(tǒng)不可驗缺陷（即預期功能安全中的部分缺陷）所造成的侵權責任，不能認定為產(chǎn)品質量缺陷，生產(chǎn)者無須承擔賠償責任。因此，可能需要有針對性地開發(fā)保障預期功能安全的保險產(chǎn)品。
?。ǘ┚憬：投▋r需要創(chuàng)新
傳統(tǒng)車險定價主要依據(jù)歷史數(shù)據(jù)，基于大數(shù)法則對車輛風險進行精算評估。就目前智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風險特點和數(shù)據(jù)情況而言，傳統(tǒng)汽車保險的精算定價模式難以適用，需要在思路和方法上有所創(chuàng)新。
一是分類評估。針對智能網(wǎng)聯(lián)汽車不同類型的風險，分別對功能安全、預期功能安全、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安全進行量化評估，再對各類風險融為一體的廣義功能安全進行分析。二是綜合使用各種數(shù)據(jù)。特別是在前期定價時需要研究使用產(chǎn)業(yè)端的數(shù)據(jù)，如測試數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)來源冗雜，需要經(jīng)過清理和轉換，增強可用性、規(guī)范性、完整性。三是合理建模。目前智能網(wǎng)聯(lián)汽車的實際損失案例非常有限，無法通過傳統(tǒng)統(tǒng)計模型進行建模?？梢钥紤]將建模方式從統(tǒng)計模型轉變?yōu)闄C理模型，即通過研究安全事故的發(fā)生機制和傳導機制來分析損失概率。四是區(qū)分場景。傳統(tǒng)車險主要通過車型和用途對車輛風險進行區(qū)分。但自動駕駛的演進路線主要是場景，通過運行設計域（Operational Design Domain，ODD）對外部環(huán)境、使用方法、行駛范圍進行定義。保險產(chǎn)品必須體現(xiàn)這種要求，針對不同的場景進行風險建模。
?。ㄈy試數(shù)據(jù)如何有效使用
關于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的風險評估，國際汽車制造商協(xié)會（OICA）提出了情景觸發(fā)“多支柱法”的測試理念，形成了由仿真測試、場地測試、道路測試結合而成的一整套測試體系。全國已建設完成17個國家級測試示范區(qū)、20多個地方性測試場，累計測試里程已經(jīng)達到數(shù)千萬千米。同時，國內的測試機構、科技企業(yè)、研究機構可以為主機廠提供定制化虛擬測試服務。
這些測試結果不僅是安全評價和產(chǎn)品準入的依據(jù)，也是風險量化分析和保險定價的重要依據(jù)；但目前在有效數(shù)據(jù)、有效使用的問題上還面臨一系列困難。一方面，當前測試場地的基礎設施、設備配置、測試標準、測試場景缺乏統(tǒng)一性，給評估的科學性、可靠性、一致性帶來不利影響。另一方面，數(shù)據(jù)來源比較分散，主要集中在整車廠及相關測試機構，結構內容也參差不齊；除靜態(tài)數(shù)據(jù)外，還包含很多圖像、視頻等動態(tài)數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)分析處理工作構成挑戰(zhàn)。
?。ㄋ模┍ｋU產(chǎn)品和服務體系需要重構
從產(chǎn)品端來看，由于風險因素增加，智能網(wǎng)聯(lián)汽車的車損險應該針對自動駕駛進行適應性改造，不僅在保險責任上明確定義自動駕駛的保障范圍、保障條件、使用場景等內容，也要根據(jù)風險評估的情況重新定價，以及重新確定理賠定責時所采用的數(shù)據(jù)和方式，或者參照新能源汽車保險的方式制定專屬保險產(chǎn)品。由于智能網(wǎng)聯(lián)汽車的相關責任從駕駛者延伸到生產(chǎn)者、銷售者、信息服務提供商等，保險產(chǎn)品形態(tài)可能由車險、交強險、三者險延延伸為安全責任險、產(chǎn)品責任險、質量保證險、網(wǎng)絡安全險等。再者，根據(jù)智能網(wǎng)聯(lián)汽車技術和使用的場景化特點，保險保障范圍需要進行差異化定制，并隨著技術變化不斷調整和升級。因此，很難由一個保險產(chǎn)品去覆蓋多場景且不斷變化的風險，需要搭建一個持續(xù)迭代的產(chǎn)品體系。
從服務端來看，除常規(guī)的損失理賠外，還延伸出安全認證、風險監(jiān)測、責任鑒定、網(wǎng)絡數(shù)據(jù)安全等多個環(huán)節(jié)。同時，風險管理應更加立足事前預防，即利用技術手段提升系統(tǒng)的可靠性和安全性。因此，不僅要提供新的保險方案，還要有效整合檢測鑒定、安全評估、科技研發(fā)等多方面資源，建立一整套與新型風險管理相適應的服務體系。
四、對解決之道的思考
?。ㄒ唬└淖円酝恼J知
傳統(tǒng)汽車保險的主要考慮因素是車、人、路。在智能網(wǎng)聯(lián)的環(huán)境下，這些因素都發(fā)生了顯著變化。從車的角度，形成了更加復雜的技術架構，特別是軟件、硬件、算法對車輛性能的影響越來越大。從人的角度，駕駛行為主體從人轉向人、車、路、網(wǎng)、圖的相互協(xié)同。從路的角度，自動駕駛需要適應各種復雜的場景，封閉道路、高速公路、城市道路、天氣狀況等。同時，包括政策、法律、監(jiān)管、基礎設施等在內的環(huán)境因素也在不斷改變。因此，智能網(wǎng)聯(lián)汽車保險需要面對的是一個有高技術門檻和高度復雜的體系，僅依靠保險行業(yè)自身很難有效開展，必須實現(xiàn)保險端和產(chǎn)業(yè)端深度融合，把保險作為一種有效的風險管理工具融入汽車產(chǎn)業(yè)鏈。
?。ǘ┱{整產(chǎn)品開發(fā)的邏輯
傳統(tǒng)車險的產(chǎn)品邏輯是從保險端出發(fā)考慮的。例如，精算定價主要基于歷史理賠數(shù)據(jù)。這是因為與車輛行駛安全相關的主要因素——汽車性能、駕駛技術、道路環(huán)境都已經(jīng)基本成熟，可以比較全面地反映在歷史數(shù)據(jù)中。但這一假設在智能網(wǎng)聯(lián)環(huán)境下并不成立。由于技術不斷迭代，對應的車輛性能、駕駛技術、使用場景不斷變化，歷史數(shù)據(jù)不能及時反映這種變化。因此，保險產(chǎn)品更多需要從產(chǎn)業(yè)端出發(fā)，重點考慮技術發(fā)展邏輯。一是要深度理解相關的技術內涵。例如，自動駕駛的不同技術路線、軟硬件性能、可靠性等，分析技術帶來的風險變化。二是通過技術手段解決保險產(chǎn)品設計與風險管理問題。一方面，保險產(chǎn)品需要基于對智能網(wǎng)聯(lián)汽車安全的評估，而評估本身也需要技術支持。另一方面，可以通過優(yōu)化技術方案提升改進風險狀況，降低事故概率。
（三）優(yōu)化產(chǎn)品和服務體系
傳統(tǒng)汽車保險的模式難以應對未來變化。智能網(wǎng)聯(lián)環(huán)境下需要從保險、技術、服務幾個維度構建新的產(chǎn)品和服務體系。保險端要基于產(chǎn)業(yè)端的需求進行產(chǎn)品設計，有效滿足政策、法律和監(jiān)管的要求，并隨著技術發(fā)展不斷迭代。技術端在自身升級的同時，要向保險端有效賦能，將技術指標和方法用于保險產(chǎn)品開發(fā)，提升風險管理水平。服務端要積極構建生態(tài)系統(tǒng)，除常規(guī)保險服務外，重點完善責任認定、評估檢測、事故分析等環(huán)節(jié)的服務，特別要重視通過安全能力提升對風險進行減量管理。
?。ㄋ模┮?guī)劃合理的實施路徑
由于技術發(fā)展、政策法律、市場應用等內外部因素尚未定型，智能網(wǎng)聯(lián)汽車產(chǎn)業(yè)本身就是沿著“小步快跑，加速迭代”的方式推進；同時，汽車保險是非壽險市場的重中之重，也是市場監(jiān)管和規(guī)范的重點領域。因此，保險創(chuàng)新不能一蹴而就，可以按照循序漸進、多方協(xié)同、政策支持、市場運作的原則設計實施路徑。從步驟上大致可以分為研發(fā)、試點、推廣三個階段。研發(fā)階段主要完成產(chǎn)品創(chuàng)新和服務體系構建，可以由監(jiān)管和主管部門組織有代表性的行業(yè)主體協(xié)作開展，并充分調動行業(yè)組織和專業(yè)機構的力量。試點階段可以在產(chǎn)業(yè)發(fā)展相對成熟的地區(qū)，選擇特定的場景將產(chǎn)品進行落地應用，不斷總結經(jīng)驗，通過市場運作探索商業(yè)模式。推廣階段是在試點成功之后，擴大地區(qū)和產(chǎn)品范圍，同時制訂標準、培育生態(tài)、形成行業(yè)規(guī)范。在整個推動過程中，還需要一整套的政策支持體系。除立法部門、監(jiān)管部門、主管部門、地方政府的指導外，可以考慮通過監(jiān)管沙盒、財政補貼等方式對研發(fā)和試點提供支持。
五、結語
智能網(wǎng)聯(lián)汽車的各項技術，特別是自動駕駛技術，還沒有完全成熟，在相當長的一段時間內將處于快速迭代的過程中，相應的法律和政策環(huán)境也在不斷變化。按照車路云網(wǎng)圖的技術路線，未來駕駛行為的參與者和責任承擔主體都會更加復雜，上述的問題和結論也要隨著環(huán)境的變化進行調整和修改。
需要強調的是，保險產(chǎn)品涉及嚴格的監(jiān)管要求和行業(yè)規(guī)范，且智能網(wǎng)聯(lián)汽車影響面大、風險復雜。因此，保險的產(chǎn)品和服務創(chuàng)新要平衡好市場需求、技術變革、風險防控、監(jiān)管合規(guī)等各方面關系，積極穩(wěn)妥地向前推進。
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